Условия єОселя для молодых семей изменились, и главная новация: чем больше семья, тем дешевле обходится ипотека. Правительство переписало правила, и теперь ставка не зафиксирована раз и навсегда. Она реагирует на перемены в вашей семье.
Давайте разберёмся, что это значит на практике. Раньше заёмщик видел в договоре одну цифру и строил бюджет, отталкиваясь от неё. Теперь цифр несколько, и зависят они от двух вещей: сколько лет вы платите по кредиту и сколько детей у вас появилось после его получения.
Сколько стоит кредит: три временных отрезка
Базовая ставка разбита на три периода:
- первые три года – 7% годовых;
- с четвёртого по десятый год – 10%;
- с одиннадцатого года – 12%.
Первые годы для семейного бюджета самые тяжёлые: ремонт, мебель, детские вещи, врачи. Поэтому и ставка на старте самая низкая. Дальше жизнь обычно входит в колею, доходы растут, и нагрузка распределяется иначе.
Вообще в программе єОселя есть и другие условия кредитования. Но для молодых семей, о которых здесь речь, работают именно эти три цифры.
Каждый ребёнок снижает ставку на два пункта
Тут есть момент, в котором путаются почти все. Ставка падает на 2 процентных пункта, а не на 2 процента. Разница существенная.
Процент – это доля от суммы долга, то, что вы ежемесячно отдаёте банку. Процентный пункт – это шаг самой ставки. Когда говорят о снижении на два пункта, имеют в виду, что 7% превращается в 5%, а не в 6,86%.
Как это работает на практике? Ребёнок родился или его усыновили после того, как вы подписали кредитный договор, – и ставка идёт вниз на два пункта. За каждого следующего ребёнка – ещё на два.
Усыновление здесь имеет ту же силу, что и рождение. Приёмный ребёнок даёт семье такое же право на сниженную ставку, никаких отдельных условий для него нет.
Нижняя граница – 0,1%. Ниже неё ставка не опустится, сколько бы детей ни появилось в семье. Правда, дойти до этой границы непросто: если считать от 7%, три ребёнка дадут 1%, а четвёртый уже упрётся в минимум.
И ещё один момент: дети, которые уже росли в семье на момент подписания договора, на ставку не влияют. Скидка работает по тем, кто родился или был усыновлён позже.
Два процентных пункта звучат скромно, но на длинном сроке это серьёзные деньги. Ставка определяет размер ежемесячного платежа, а платёж – то, сколько всего вы отдадите банку за годы кредита. Чем раньше в семье появляется ребёнок, тем дольше работает скидка.
Жильё на вырост: плюс 40% к нормативу
Второе изменение касается того, какую квартиру вообще можно взять по этой модели. Раньше нормативы жёстко ограничивали и площадь, и стоимость жилья. Теперь есть вариант с запасом: помещение может превышать нормативные параметры до 40%.
Разницу в стоимости покрывает собственный взнос. Простыми словами: хотите квартиру больше, чем позволяет норматив, – доплачиваете сами. Кредит покрывает остальное, в пределах установленных лимитов.
Собственный взнос – это часть стоимости, которую вы платите своими деньгами, без займа. Обычно банки требуют его в любой ипотеке. Но здесь он играет особую роль: именно им вы дотягиваете цену до той, которую кредит уже не покрывает.
Такой вариант работает в двух случаях:
- в новостройках;
- в домах, которые ввели в эксплуатацию не больше трёх лет назад.
Введён в эксплуатацию означает, что дом официально приняли в работу, он готов и в нём можно жить. То есть старый фонд со вторичного рынка тут не подойдёт, даже если квартира просторная и недорогая.
Почему именно так? Государство вкладывает деньги в жильё, которое долго прослужит. Новый дом реже требует капитального ремонта и обычно лучше приспособлен для семьи с детьми.
Проверку имущественного состояния усилили
Третье изменение не так заметно для заёмщика, но от него зависит, кто вообще получит льготный кредит. Правительство усовершенствовало проверку имущественного состояния.
Что это за проверка? Перед одобрением кредита государство смотрит, действительно ли семья нуждается в поддержке и соответствует ли условиям программы. Есть ли в собственности другое жильё, какой у семьи доход, не скрыта ли часть имущества.
Зачем это нужно? Чтобы избежать злоупотреблений. Льготная ставка – ограниченный ресурс, и если им пользуются те, кто на самом деле не нуждается в помощи, очередь для остальных становится длиннее.
Кому подходит такая модель
Если вы планируете детей в ближайшее время, новая модель єОселя для молодых семей выглядит привлекательно. Каждый ребёнок реально уменьшает платёж, а жильё с запасом площади избавляет от переездов.
Если же детей в планах нет, а квартира нужна небольшая и недорогая, переплачивать за лишние метры смысла мало. В таком случае смотрите на стандартные условия кредитования.
Зачем государство это изменило
Цель изменений звучит буднично, но за ней стоит конкретная бытовая вещь. Молодая семья должна сразу выбрать жильё, в котором будет место для детей, а не ютиться в маленькой квартире с мыслью когда-нибудь расшириться.
Вторая сторона – деньги. С появлением каждого ребёнка платёж уменьшается, и на длинном кредите разница в два пункта выливается в ощутимую сумму.
И ещё одна сторона – планы на будущее. Семья, у которой есть собственное жильё и которая понимает, сколько будет платить завтра, чаще остаётся в Украине.
Есть в этом и долгосрочный расчёт. Семья, которая взяла жильё с запасом площади, реже возвращается за новым кредитом через пять лет. А значит, и нагрузка на программу меньше.
Что делать дальше
Тем, кто уже взял єОселя для молодых семей и у кого в семье родился ребёнок, не стоит ждать, что ставка снизится автоматически. Обратитесь в банк, который обслуживает ваш кредит, и уточните порядок перерасчёта. Обычно нужны заявление и документы, подтверждающие рождение или усыновление ребёнка.
Тем, кто только выбирает жильё, стоит сразу смотреть на квартиры с запасом площади. Разницу придётся доплатить, зато через несколько лет не придётся менять помещение.
Самый простой способ понять, выгодна ли вам новая модель, – взять калькулятор и посчитать платёж по трём ставкам: 7%, 10% и 12%. А потом отнять по два пункта за каждого ребёнка, которого вы планируете. Цифра, которую вы увидите, и будет самым честным ответом.
Обсудить эту новость в моем телеграм-канале Адвокат Олег Лукьянчиков
