Предприниматели, взявшие кредит по программе «Доступные кредиты 5-7-9%», получают от банков письма с предложением самостоятельно покрыть ту часть процентов, которую должно компенсировать государство. Причина простая: задержки бюджетных выплат. И это не единичный случай.
Кто-то уже считает, во сколько ему обойдётся такая «временная» помощь банку. Кому-то намекают на испорченную кредитную историю. Давайте разберёмся, что происходит и обязаны ли вы платить больше, чем предусмотрено договором.
Что такое программа «Доступные кредиты 5-7-9%»
Государственная программа заработала в 2020 году. Её правила утверждены постановлением Кабинета Министров Украины от 24 января 2020 года № 28. Суть в названии: предприниматель получает кредит под 5, 7 или 9 процентов годовых, а разницу между льготной и рыночной ставкой банку возмещает государство.
Присоединиться могут микропредприятия и малый бизнес, в том числе физические лица-предприниматели. Технически компенсацию администрирует Фонд развития предпринимательства. Банк ежемесячно подаёт данные, фонд перечисляет деньги.
Для заёмщика вся эта бухгалтерия обычно невидима: он просто платит свои 5, 7 или 9 процентов. Пока механизм работает без сбоев, всё выглядит логично. Но стоит государству задержать платежи, крайним оказывается предприниматель. Хотя по закону к этим расчётам он вообще отношения не имеет.
Представьте бытовую ситуацию. Вы покупаете оборудование в рассрочку, а у магазина есть скидка от государства. Если возмещение задержалось, неужели продавец побежит к вам с требованием доплатить? Вот так и здесь.
Сколько на самом деле стоит «льготный» процент
История одной заёмщицы из ПриватБанка хорошо показывает масштаб. Женщина взяла 560 тысяч гривен на покупку оборудования. В октябре она узнала: государство не компенсирует банку проценты по этому кредиту с марта. То есть больше полугода.
Банк предложил оплатить накопившуюся сумму самостоятельно. Пообещал вернуть деньги, когда поступит государственная компенсация. А если клиентка откажется, в письме упоминали о возможном влиянии на её кредитную историю.
Посчитаем. Вместо льготных 7 процентов годовых фактическая нагрузка вырастает до 20,8 процента. Дополнительные расходы достигают около 100 тысяч гривен. Это не абстрактные цифры, а вполне реальные деньги, которых в бизнес-плане не было.
Что говорят другие предприниматели
Похожие письма получили и другие бизнесмены. Все они говорят одно: свои обязательства по кредитным договорам выполняют добросовестно, платят вовремя. Проблема не в них, а в задержке государственного возмещения.
Однако теперь приходится считать дополнительные расходы, которых в планах не было. Сколько именно бизнесов получили такие письма, пока неизвестно. Если проблема массовая, обращений к регулятору станет больше и реагировать придётся.
Тут важный момент. Кредитный договор – это двусторонняя сделка. Банк не может в одностороннем порядке изменить ставку только потому, что государство задержало платёж. По крайней мере так должно быть по закону.
Вправе ли банк требовать доплату
Отношения сторон регулирует Гражданский кодекс Украины, в частности статьи 1054 и 1056-1 о кредите. Отдельно действует Закон Украины «О банках и банковской деятельности» и условия конкретного договора.
Ключевое правило содержится в статьях 525 и 526 ГКУ: обязательства нужно исполнять надлежащим образом и в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от обязательства не допускается, если иное не установлено договором или законом.
Что из этого следует:
- Размер платежей заёмщика определяет кредитный договор. Если там стоит ставка 7 процентов, именно её вы и платите.
- Компенсация разницы – это договорённость между банком и государством в лице Фонда развития предпринимательства. Заёмщик в этих отношениях не сторона.
- Письмо банка с просьбой доплатить не создаёт новой обязанности. Это предложение, а не требование закона.
Но есть нюанс. Иногда в договорах прописывают условие, что заёмщик платит полную ставку, а компенсация зачисляется ему потом. Если такой пункт есть, ситуация усложняется. Поэтому первое, что стоит сделать, – внимательно перечитать свой договор и график платежей.
А как насчёт кредитной истории
Угроза испортить кредитную историю звучит убедительно, но не всё так однозначно. Порядок формирования кредитных историй определяет Закон Украины «Об организации формирования и оборота кредитных историй» от 23 июня 2005 года № 2704-IV.
В бюро кредитных историй банк передаёт сведения о просроченной задолженности. Если вы платите ровно столько, сколько предусмотрено договором, и делаете это вовремя, просрочка не возникает. Значит, и оснований для негативной записи нет.
Другое дело, если вы согласитесь платить больше, а потом прекратите. Или если банк неправильно зачислит ваш платёж. Поэтому любые договорённости лучше фиксировать письменно.
Отдельно стоит упомянуть Закон Украины «О защите прав потребителей финансовых услуг». Он запрещает недобросовестную предпринимательскую практику и давление на клиента. Ссылка на него в переписке с банком часто срабатывает.
Почему задерживаются выплаты
Причины обычно лежат в плоскости бюджета. Средства на программу «Доступные кредиты 5-7-9%» предусматривают в госбюджете, дальше их распределяет фонд, и каждый этап может дать сбой. Иногда программу просто недозаложили деньгами на год.
Бывает и другое: правительство корректирует условия самой программы, а вместе с ними меняется порядок перечисления компенсаций. Банки в такие периоды перестраховываются и пишут клиентам.
Для предпринимателя это мало что меняет. Он не сторона в отношениях между банком и государством. Но понимать механику полезно, чтобы правильно ставить вопросы и не брать на себя чужие долги.
Что делать предпринимателю
Вот несколько практических шагов.
- Поднимите кредитный договор и проверьте, какая именно ставка и порядок платежей там указаны.
- Напишите банку официальный запрос: на каком основании вам предлагают доплату и предусмотрено ли это договором.
- Жалобу можно подать в Национальный банк Украины, который надзирает за банками и защищает права потребителей финансовых услуг.
- Если речь о государственной программе, уместно обратиться в Фонд развития предпринимательства и Министерство экономики.
- При давлении со стороны банка стоит рассмотреть обращение в суд или к Уполномоченному Верховной Рады по правам человека.
Не лишним будет объединиться с другими заёмщиками в похожей ситуации. Коллективное обращение всегда весомее одиночного.
Почему этот вопрос заслуживает внимания
Программа задумана как инструмент поддержки малого бизнеса. Её смысл в том, чтобы предприниматель взял деньги на развитие под понятный и умеренный процент.
Когда государственные компенсации задерживаются, а банки перекладывают эту нагрузку на клиентов, ломается сама логика программы. Предприниматель, который планировал расходы под 7 процентов, вдруг оказывается с нагрузкой свыше 20. Для небольшого бизнеса это разница между развитием и выживанием.
Ситуация показывает и другое: любая государственная поддержка держится на дисциплине бюджетных платежей. Если звено хромает, страдает тот, кто меньше всего защищён.
Так что если вы получили подобное письмо, не спешите платить. Сначала разберитесь в условиях договора и в том, действительно ли на вас возложена такая обязанность. В подавляющем большинстве случаев доплачивать за государство вы не обязаны.