Банки в Украине запускают новую волну финмониторинга. И касается она не только крупных компаний, а в первую очередь физических лиц-предпринимателей. Причём под прицел попадают как новички, так и те, кто решил возобновить бизнес после долгой паузы.
Недавно участники рынка платёжных услуг подписали обновлённый Меморандум о прозрачности. Если коротко: банки договорились об общих правилах игры. Теперь оценка рисков, проверка клиентов и контроль за операциями будут происходить по единым принципам, а не кто как привык.
Цель у этого документа довольно амбициозная – приблизить украинский финмониторинг к стандартам Евросоюза. А заодно вывести из тени ту часть экономики, которая до сих пор там прячется. Получится ли – покажет время, но готовиться к переменам стоит уже сейчас.
Что меняется на старте: открытие счёта больше не формальность
Раньше открыть счёт для ФОП было делом одного дня. Пришёл, показал документы, подписал – и всё, можно работать. По новым правилам для отдельных категорий предпринимателей этот процесс заметно усложнится.
Самое пристальное внимание будут уделять новосозданным ФОПам. А также тем, кто долго не вёл деятельность и вдруг решил вернуться. Если банк отнесёт такого клиента к категории повышенного риска – а критерии для этого теперь унифицированы – то ещё до открытия счёта проведут углублённую проверку.
Что именно станут анализировать? Представьте себе собеседование, только не на работу, а в финансовый мир. Банк будет копать глубоко: какова цель открытия счёта, чем конкретно вы занимаетесь, каковы масштабы бизнеса, сколько денег планируете проводить ежемесячно. И главное – действительно ли ваши реальные операции соответствуют тому, что написано в документах.
После старта такие клиенты останутся под усиленным надзором. То есть расслабиться после успешного открытия счёта не выйдет – мониторинг будет продолжаться постоянно.
Существующие ФОП: единых лимитов нет, но расслабляться рано
Для тех, кто уже давно работает, ситуация несколько иная. Единых для всех лимитов Меморандум не устанавливает. Каждый банк самостоятельно станет оценивать риски клиента и определять, насколько пристально за ним следить.
Но есть нюанс. Если вы захотите перевести сумму, превышающую установленный банком лимит, придётся раскрыть источники происхождения средств. Причём документально. Для многих предпринимателей это станет неприятным сюрпризом – особенно для тех, кто привык к свободному движению денег без лишних вопросов.
Появились и другие нововведения. Например, банки намерены усилить контроль за операциями в ночное время. Логика понятна: сомнительные транзакции часто проводят именно тогда, когда все спят. Кроме того, для клиентов без подтверждённых доходов ограничат количество текущих счетов в одной валюте – не больше трёх. Депозитные, кредитные и счета для государственных программ при этом не учитываются.
Откуда у банка данные о ваших доходах
Тут всё интересно. Банки планируют активно использовать государственные реестры для проверки доходов клиентов. В частности, сервис «Дия» станет одним из ключевых инструментов. Интеграция с государственными базами данных позволит финучреждениям почти мгновенно получать информацию о том, сколько вы зарабатываете официально.
Это означает, что разрыв между тем, что вы декларируете, и тем, что проходит через ваши счета, станет очевидным для банка. И если этот разрыв вызовет подозрение – ждите дополнительных вопросов.
Лимиты для новых и неактивных ФОП: цифры, которые стоит знать
Теперь о конкретных цифрах. Они касаются прежде всего тех, кого банк отнёс к категории повышенного риска – новосозданных ФОПов или тех, кто долго не работал.
Через три месяца после начала действия новых правил для них заработают такие ограничения: для плательщиков единого налога первой группы – до 600 тысяч гривен в месяц. Для второй и третьей групп – до 3 миллионов.
Но это лишь первый этап. Ещё через три месяца планку опустят: до 400 тысяч для первой группы и до 1 миллиона для второй и третьей. По сути, банки дают новичкам время адаптироваться, а потом закручивают гайки.
Для сравнения: раньше таких жёстких и поэтапных ограничений для этой категории клиентов не было. Так что это действительно новый уровень финмониторинга.
Юридические лица тоже под прицелом
Новые правила затрагивают не только ФОПов. Если банк обнаружит у компании больше двух признаков так называемой компании-оболочки, для неё тоже введут лимиты. Сначала – до 5 миллионов гривен в месяц. Через полгода – до 2 миллионов.
Что такое компания-оболочка? Это фирма, которая существует преимущественно на бумаге: нет реального офиса, сотрудников, активов, а операции не соответствуют заявленному виду деятельности. Именно такие структуры часто используют для схемного бизнеса, и именно их активнее всего станут выявлять.
А что с обычными людьми
Для физических лиц новая редакция Меморандума ничего не меняет. Лимиты остаются прежними: до 100 тысяч гривен в месяц для клиентов с низким и средним риском, до 50 тысяч – для тех, кого отнесли к высокому уровню риска. И то, и другое – при отсутствии подтверждённых доходов.
Но есть важный момент: эти ограничения не действуют для зарплатных клиентов, волонтёров и тех, чьи доходы банк может подтвердить через официальные источники. Если ваш подтверждённый доход превышает стандартный лимит, вы можете обратиться в банк и попросить пересмотреть ограничения индивидуально.
Что дальше: планы на 2026–2027 годы
Участники Меморандума обозначили направления, в которых будет двигаться финмониторинг в ближайшие годы. Речь о более глубокой интеграции банков с государственными реестрами – чтобы проверка доходов происходила автоматически, без участия клиента. Антифрод-системы станут совершенствовать в соответствии с рекомендациями НБУ. Расширят обмен информацией между участниками рынка. И постепенно увеличат перечень операций, в отношении которых применяются риск-ориентированные механизмы контроля.
Главное, что стоит понимать уже сегодня: это не разовая акция. Система финмониторинга становится всё более глубокой, технологичной и, честно говоря, менее комфортной для тех, кто привык к полной свободе движения средств.
И напоследок важное уточнение. Сам Меморандум – это не закон и не постановление НБУ. Это декларация намерений банков-участников. Каждое финучреждение и дальше самостоятельно будет определять, как именно применять риск-ориентированный подход – в рамках собственных внутренних политик и действующего законодательства. То есть на практике разные банки могут внедрять эти правила с разной скоростью и глубиной. Но общий вектор уже задан, и он совершенно очевиден: прозрачности станет больше, теневых схем – меньше.