Банки в Україні запускають нову хвилю фінмоніторингу. І стосується вона не лише великих компаній, а насамперед фізичних осіб-підприємців. Причому під приціл потрапляють як новачки, так і ті, хто вирішив відновити бізнес після тривалої паузи.
Нещодавно учасники ринку платіжних послуг підписали оновлений Меморандум про прозорість. Якщо коротко: банки домовилися про спільні правила гри. Тепер оцінка ризиків, перевірка клієнтів і контроль за операціями відбуватимуться за єдиними принципами, а не хто як звик.
Ціль у цього документа досить амбітна – наблизити український фінмоніторинг до стандартів Євросоюзу. А заразом вивести з тіні ту частину економіки, яка досі там ховається. Чи вдасться – покаже час, але готуватися до змін варто вже зараз.
Що змінюється на старті: відкриття рахунку більше не формальність
Раніше відкрити рахунок для ФОП було справою одного дня. Прийшов, показав документи, підписав – і все, можна працювати. За новими правилами для окремих категорій підприємців цей процес помітно ускладниться.
Найпильнішу увагу приділятимуть новоствореним ФОПам. А також тим, хто довго не вів діяльності і раптом вирішив повернутися. Якщо банк віднесе такого клієнта до категорії підвищеного ризику – а критерії для цього тепер уніфіковані – то ще до відкриття рахунку проведуть поглиблену перевірку.
Що саме аналізуватимуть? Уявіть собі співбесіду, тільки не на роботу, а у фінансовий світ. Банк копатиме глибоко: яка мета відкриття рахунку, чим конкретно ви займаєтесь, які масштаби бізнесу, скільки грошей плануєте проводити щомісяця. І головне – чи справді ваші реальні операції відповідають тому, що написано в документах.
Після старту такі клієнти залишаться під посиленим наглядом. Тобто розслабитися після успішного відкриття рахунку не вийде – моніторинг триватиме постійно.
Існуючі ФОП: єдиних лімітів немає, але розслаблятися рано
Для тих, хто вже давно працює, ситуація дещо інша. Єдиних для всіх лімітів Меморандум не встановлює. Кожен банк самостійно оцінюватиме ризики клієнта і визначатиме, наскільки пильно за ним стежити.
Але є нюанс. Якщо ви захочете переказати суму, що перевищує встановлений банком ліміт, доведеться розкрити джерела походження коштів. Причому документально. Для багатьох підприємців це стане неприємним сюрпризом – особливо для тих, хто звик до вільного руху грошей без зайвих питань.
З’явилися й інші нововведення. Наприклад, банки мають намір посилити контроль за операціями в нічний час. Логіка зрозуміла: сумнівні транзакції часто проводять саме тоді, коли всі сплять. Крім того, для клієнтів без підтверджених доходів обмежать кількість поточних рахунків в одній валюті – не більше трьох. Депозитні, кредитні та рахунки для державних програм при цьому не враховуються.
Звідки в банку дані про ваші доходи
Тут усе цікаво. Банки планують активно використовувати державні реєстри для перевірки доходів клієнтів. Зокрема, сервіс «Дія» стане одним із ключових інструментів. Інтеграція з державними базами даних дозволить фінустановам майже миттєво отримувати інформацію про те, скільки ви заробляєте офіційно.
Це означає, що розрив між тим, що ви декларуєте, і тим, що проходить через ваші рахунки, стане очевидним для банку. І якщо цей розрив викличе підозру – чекайте додаткових запитань.
Ліміти для нових та неактивних ФОП: цифри, які варто знати
Тепер про конкретні цифри. Вони стосуються насамперед тих, кого банк відніс до категорії підвищеного ризику – новостворених ФОПів або тих, хто довго не працював.
Через три місяці після початку дії нових правил для них запрацюють такі обмеження: для платників єдиного податку першої групи – до 600 тисяч гривень на місяць. Для другої та третьої груп – до 3 мільйонів.
Але це лише перший етап. Ще через три місяці планку опустять: до 400 тисяч для першої групи і до 1 мільйона для другої та третьої. По суті, банки дають новачкам час адаптуватися, а потім закручують гайки.
Для порівняння: раніше таких жорстких і поетапних обмежень для цієї категорії клієнтів не було. Тож це справді новий рівень фінмоніторингу.
Юридичні особи теж під прицілом
Нові правила зачіпають не лише ФОПів. Якщо банк виявить у компанії більше двох ознак так званої компанії-оболонки, для неї теж запровадять ліміти. Спочатку – до 5 мільйонів гривень на місяць. Через пів року – до 2 мільйонів.
Що таке компанія-оболонка? Це фірма, яка існує переважно на папері: немає реального офісу, співробітників, активів, а операції не відповідають заявленому виду діяльності. Саме такі структури часто використовують для схемного бізнесу, і саме їх найактивніше виявлятимуть.
А що зі звичайними людьми
Для фізичних осіб нова редакція Меморандуму нічого не змінює. Ліміти залишаються тими ж: до 100 тисяч гривень на місяць для клієнтів із низьким та середнім ризиком, до 50 тисяч – для тих, кого віднесли до високого рівня ризику. І те, й інше – за відсутності підтверджених доходів.
Але є важливий момент: ці обмеження не діють для зарплатних клієнтів, волонтерів і тих, чиї доходи банк може підтвердити через офіційні джерела. Якщо ваш підтверджений дохід перевищує стандартний ліміт, ви можете звернутися до банку і попросити переглянути обмеження індивідуально.
Що далі: плани на 2026–2027 роки
Учасники Меморандуму окреслили напрями, в яких рухатиметься фінмоніторинг найближчими роками. Йдеться про глибшу інтеграцію банків із державними реєстрами – щоб перевірка доходів відбувалася автоматично, без участі клієнта. Антифрод-системи вдосконалюватимуть відповідно до рекомендацій НБУ. Розширюватимуть обмін інформацією між учасниками ринку. І поступово збільшуватимуть перелік операцій, щодо яких застосовуються ризик-орієнтовані механізми контролю.
Головне, що варто розуміти вже сьогодні: це не разова акція. Система фінмоніторингу стає дедалі глибшою, технологічнішою і, відверто кажучи, менш комфортною для тих, хто звик до повної свободи руху коштів.
І наостанок важливе уточнення. Сам Меморандум – це не закон і не постанова НБУ. Це декларація намірів банків-учасників. Кожна фінустанова й надалі самостійно визначатиме, як саме застосовувати ризик-орієнтований підхід – у межах власних внутрішніх політик і чинного законодавства. Тобто на практиці різні банки можуть впроваджувати ці правила з різною швидкістю та глибиною. Але загальний вектор уже задано, і він цілком очевидний: прозорості стане більше, тіньових схем – менше.