Обмеження переказів для ФОП і юридичних осіб з серпня 2026 року стають частиною постійної системи фінансового контролю. Не тимчасовою мірою, не черговим «посиленням» – а новою реальністю, до якої варто готуватися вже зараз.
14 травня 2026 року Національний банк України, Асоціація банків України та 29 банків підписали оновлений Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг. Формально це оновлення документа 2024 року. Але по суті – бізнес отримує нові автоматичні ліміти, глибший моніторинг і значно більше перевірок.
Що змінюється і чому це стосується вас
Банки і раніше перевіряли ФОПів із великими оборотами. Але це було радше вибірково. Тепер усі підписанти меморандуму домовилися працювати за єдиними правилами – а це майже вся банківська система країни.
Ключовий принцип новий системи простий: якщо операції виглядають підозріло або не мають зрозумілого підтвердження, банк може зупинити переказ, запросити документи або передати інформацію іншим банкам чи державним органам. А якщо один банк заблокував клієнта через фінансовий моніторинг – про це знатимуть і в інших банках.
Банки посилюватимуть контроль вже на етапі відкриття рахунку, стежитимуть за рухом коштів, перевірятимуть, чи відповідають операції реальній діяльності, і впроваджуватимуть автоматичні антишахрайські системи. У перспективі планується навіть єдиний реєстр ризикових клієнтів.
Ліміти для фізичних осіб
Для звичайних фізичних осіб банки використовують ризик-орієнтований підхід. Чим вищий ризик – тим жорсткіша перевірка.
Для клієнтів із високим рівнем ризику ліміт на перекази між рахунками – до 50 000 гривень на місяць. Для клієнтів із середнім та низьким ризиком ліміти поступово знижуються:
- з 1 лютого 2025 року – до 150 000 гривень на місяць;
- з 1 червня 2025 року – до 100 000 гривень на місяць.
Якщо сума більша – банк може запросити підтвердження доходів. Це можуть бути довідка ОК-5 або ОК-7, податкова декларація, зарплатні відомості, підтвердження від державних органів або документи про волонтерську діяльність. Клієнт має право подати заяву на збільшення ліміту – але лише з документальним підтвердженням доходів.
Окремо банки посилюють контроль нічних операцій – з 24:00 до 06:00. Саме в цей час найчастіше відбуваються підозрілі перекази. Також обмежуватиметься кількість рахунків в одній валюті без підтвердження доходів, а для перевірки клієнтів активніше використовуватимуться дані з застосунку «Дія».
Обмеження переказів для ФОП: конкретні цифри
Тут важливий момент – найбільше уваги банки приділятимуть новоствореним ФОПам і тим, хто довго не працював, а потім раптово відновив діяльність.
З серпня 2026 року для ФОПів встановлюються такі ліміти:
- для ФОП 1 групи – до 600 000 гривень на місяць;
- для ФОП 2 та 3 груп – до 3 000 000 гривень на місяць.
Але вже з 14 листопада 2026 року – через шість місяців після підписання змін до Меморандуму – ліміти стануть суворішими:
- для ФОП 1 групи – до 400 000 гривень на місяць;
- для ФОП 2 та 3 груп – до 1 000 000 гривень на місяць.
Що банк вважає підозрілим у роботі ФОПа? Різке збільшення платежів від різних контрагентів, постійний нульовий залишок на рахунку, миттєве виведення всіх надходжень, різке зростання переказів від фізичних осіб і дроблення платежів – коли замість одного великого переказу надходить багато маленьких сум.
Кожну з цих ознак банк може трактувати як привід для додаткової перевірки. Навіть якщо формально ліміт не перевищено.
Ліміти для юридичних осіб
Автоматичні обмеження переказів тепер поширюються і на юридичних осіб – передусім на ті компанії, які банк розцінює як «сплячі» або потенційно фіктивні.
З серпня 2026 року для таких юросіб ліміт становитиме до 5 000 000 гривень на місяць. З 14 листопада 2026 року він зменшиться до 2 000 000 гривень на місяць.
Для решти юридичних осіб банки вестимуть постійний моніторинг: аналізуватимуть обороти, перевірятимуть контрагентів і порівнюватимуть рух коштів із реальною діяльністю компанії. Якщо бізнес потребує більшого ліміту – його можна запросити, але з документальним підтвердженням.
Кстати, для низькоризикових операцій – наприклад, сплати податків або комунальних послуг – банк може не застосовувати додаткових перевірок.
Групи пов’язаних компаній під особливим контролем
Банки приділятимуть окрему увагу так званим групам пов’язаних суб’єктів – коли кілька ФОПів або компаній фактично працюють як один бізнес, але оформлені окремо. Ще у листопаді 2024 року Національний банк визначив ознаки, за якими такі групи можна виявляти.
На що банк звертатиме увагу:
- спільна адреса реєстрації ФОПа та юридичної особи;
- однакове місце ведення діяльності – офіс, склад, сайт, адреса доставки;
- спільні власники, бухгалтери або довірені особи;
- відсутність у ФОПа реальних ресурсів – немає працівників, обладнання чи приміщення;
- великі надходження від однієї компанії або пов’язаних бізнесів;
- активи ФОПа, що не відповідають його офіційним доходам;
- використання одного POS-термінала кількома підприємцями;
- ситуація, коли ФОП за 2-3 місяці використовує майже весь річний ліміт доходу своєї групи.
Якщо банк виявить такі ознаки, ФОПа та юридичну особу розглядатимуть як єдиний бізнес. Перевірка буде значно жорсткішою, а інформація може передаватися не лише між банками, а й до податкової, Держфінмоніторингу, Мін’юсту та інших служб.
Первинні документи – ваш головний захист
Честно кажучи, головна ідея всіх цих змін не нова: якщо бізнес реальний і прозорий, ліміти не повинні стати проблемою. Але «реальний» тепер означає «підтверджений документально».
Банк у будь-який момент може запросити договори, акти, накладні, підтвердження руху товару, пояснення походження коштів, виписки з інших банків і документи щодо працівників. Саме ці документи визначають, чи буде клієнт визнаний «реальним», чи потрапить у категорію ризикових.
Первинний бухгалтерський облік тепер ведуть не лише для податкової. Банк теж стає його адресатом. І підприємці, які звикли «працювати на довірі» без нормального документообігу, у 2026 році опиняться в зоні найвищого ризику.
