Ліміти на перекази для ФОПів знову на порядку денному, і цього разу банки готуються діяти поетапно. Вже з 14 серпня 2026 року оновлений Меморандум про прозорість платіжних послуг дозволить фінустановам запроваджувати обмеження для тих підприємців, яких система вважатиме ризиковими. Звучить тривожно, але давайте розбиратись, що це означає на практиці та як уникнути раптового блокування рахунку.
Віцепрезидент Асоціації українських банків Сергій Мамедов поділився орієнтовними цифрами, на які варто зважати вже зараз. Для першої групи ФОПів місячний ліміт становитиме до 600 тисяч гривень. Для другої та третьої груп планка буде вищою – до 3 мільйонів гривень на місяць. Важливо розуміти, що це лише перший етап.
Починаючи з 14 листопада 2026 року ліміти на перекази для ФОПів планують зробити жорсткішими. Для першої групи обмеження можуть опустити до 400 тисяч гривень на місяць. Підприємцям з другої та третьої груп доведеться вкладатися вже в 1 мільйон гривень щомісяця. Тут виникає логічне запитання: чи всіх це торкнеться?
Ні, автоматично ці обмеження не застосують до кожного ФОПа. Під пильний нагляд потраплять ті, кого банк віднесе до категорії підвищеного ризику. І отут криється головний нюанс – критерії цього ризику не завжди очевидні для самого підприємця.
Кого ж банки вважатимуть підозрілим? Передусім тих, чиї операції не відповідають заявленому профілю діяльності. Ви зареєстровані як інтернет-магазин одягу, а на рахунок регулярно приходять великі суми від будівельних компаній – для алгоритму це сигнал. Так само уважно дивляться на тих, хто використовує ФОП-рахунок для транзитних операцій чи передає його третім особам.
Сергій Мамедов прямо наголошує: фінмоніторинг – це не каральний механізм, який блокує рахунок лише через велику суму. Це реакція на нетипову поведінку. І добросовісний бізнес, який платить податки та має реальні контракти, може взагалі не відчути цих змін. Але розслаблятися не варто.
Як гарантовано уникнути перевірок і працювати спокійно? Банкір радить дотримуватися стратегії, яку можна назвати «прозорість у всьому». Розберемо три ключові правила.
Перше і, мабуть, найважливіше – не дробіть платежі. Коли ваш бізнес зростає, а обороти збільшуються, спокуса розкидати суми по різних рахунках чи картках буває сильною. Це найгірше, що можна зробити. Алгоритми банку миттєво помічають спроби обійти ліміти, і такі дії виглядають як свідоме приховування. Краще прийдіть у відділення банку, поясніть менеджеру, чому ваші доходи зросли, та покажіть підтверджуючі документи.
Друге правило – збирайте папери заздалегідь. Усі договори з контрагентами, акти виконаних робіт, накладні, рахунки, податкові декларації мають бути впорядкованими та доступними. Якщо банк надішле запит у межах фінмоніторингу, у вас будуть лічені дні, а іноді й години, щоб надати пояснення. Коли все під рукою – ви просто надсилаєте пакет документів і питання закривається.
І третє правило, яке здається очевидним, але порушується надто часто. Використовуйте рахунок ФОПа виключно за призначенням – для підприємницької діяльності. Жодних передач рахунку друзям чи партнерам для «тимчасового» проведення платежів. Жодних транзитних схем, коли гроші приходять і одразу йдуть далі без жодного економічного сенсу саме для вашого бізнесу. Такі операції – головний маркер підозрілості.
Коли банк бачить, що рахунок використовується саме так, як ви заявляли при відкритті, а всі надходження мають чітке документальне підґрунтя – ліміти на перекази для ФОПів залишаються для вас суто теоретичною історією з новин. Система просто не має підстав вас обмежувати.
Коротко про головне: нові правила насамперед б’ють по тіньових схемах, а не по білому бізнесу. Якщо ви працюєте чесно та готові будь-якої миті показати банку економічний зміст ваших операцій – хвилюватися нема про що. Просто тримайте документи в порядку та не створюйте собі проблем штучними спробами обійти систему. Вона все одно помітить.
Обговорити цю новину у моєму телеграм-каналі Адвокат Олег Лукьянчиков
